Otroci lahko prinesejo višjo pokojnino ali zgodnejšo upokojitev

Skrb za otroke lahko vpliva na čas upokojitve in višino pokojnine. Zavod za pokojninsko in invalidsko zavarovanje Slovenije (ZPIZ) je včeraj predstavil nove možnosti osebnega informativnega pokojninskega kalkulatorja. Zavarovanci lahko zdaj pri izračunu upoštevajo tudi okoliščine, ki jih prej niso mogli vnesti. Med njimi so skrb za otroke, služenje obveznega vojaškega roka in zgodnja vključitev v pokojninsko zavarovanje.

Po veljavni zakonodaji se lahko starostna meja zaradi petih ali več otrok pod določenimi pogoji zniža celo za štiri leta. Druga možnost je povečanje odmernega odstotka, ki vpliva na višino pokojnine. Storitev omogoča tudi preverjanje finančnih učinkov nadaljevanja dela. Nadgradnja prihaja v času uveljavljanja pokojninske reforme, ki postopoma spreminja pogoje upokojevanja. Novih zakonskih pravic ne uvaja, zavarovancem pa omogoča natančnejši vpogled v ugodnosti, ki jih lahko uveljavljajo.

Več otrok lahko pomeni tudi več let zgodnejšo upokojitev

Pokojninska reforma, ki se je začela uporabljati januarja 2026, je prinesla spremembe pri upoštevanju otrok. Starši lahko pod določenimi pogoji izbirajo med znižanjem starostne meje in višjim odmernim odstotkom. Mogoča je tudi kombinacija obeh ugodnosti, vendar posameznega otroka ni dovoljeno uporabiti za oba namena hkrati. Zaradi enega otroka se lahko starostna meja zniža za šest mesecev, zaradi dveh za 16 mesecev, zaradi treh za 26 mesecev. Štirje otroci pomenijo 36 mesecev, pet ali več otrok pa 48 mesecev znižanja.

Odpravljen je bil tudi prejšnji pogoj, po katerem je moral upravičeni starš za znižanje starostne meje skrbeti za otroka v prvem letu njegove starosti. Po novi ureditvi se lahko upoštevajo rojeni in posvojeni otroci, če so izpolnjeni zakonski pogoji. Med njimi je tudi državljanstvo Evropske unije, razen če mednarodni sporazum določa drugače.

Toda število otrok ni dovolj. Pomembna je tudi dopolnjena pokojninska doba.

Leta 2026 se je mogoče starostno upokojiti pri 60 letih s 40 leti pokojninske dobe brez dokupa ali pri 65 letih z najmanj 15 leti zavarovalne dobe. Ob izpolnjenih dodatnih pogojih se lahko starostna meja zaradi otrok pri prvi možnosti zniža na najmanj 56 let za ženske in 58 let za moške. Za zavarovance z najmanj 38 leti pokojninske dobe brez dokupa velja še druga možnost. Pri tej podlagi se lahko starostna meja 65 let zaradi otrok zniža na najmanj 61 let, tako za ženske kot za moške.

Pri tem ne gre za predčasno pokojnino. Zanjo veljajo drugačni pogoji, znižanje starostne meje zaradi otrok pa ni mogoče. Njena odmera je zaradi predčasne upokojitve trajno zmanjšana.

Druga ugodnost je višji odmerni odstotek. Od januarja 2026 znaša povečanje za vsakega upravičenega otroka 1,6 odstotne točke, prej pa je znašalo 1,36 odstotne točke. Odpravljena je bila tudi omejitev, po kateri je bilo mogoče pri odmeri upoštevati največ tri otroke.

Za pet otrok lahko tako upravičeni starš pridobi osem dodatnih odmernih odstotnih točk. Pri pokojninski osnovi 1.500 evrov bi to pomenilo 120 evrov višjo mesečno odmero pokojnine v primerjavi z izračunom brez te ugodnosti. Gre za ponazoritveni izračun, ne za zagotovljen znesek dejanskega izplačila. Osnovni odmerni odstotek za 40 let pokojninske dobe v letu 2026 znaša 63,5 odstotka pokojninske osnove. Do leta 2035 se bo postopoma zvišal na 70 odstotkov.

Ugodnosti zaradi otrok praviloma uveljavlja mati oziroma posvojiteljica. V zakonsko določenih primerih jih lahko uveljavlja tudi oče. Pri povečanju odmernega odstotka je mogoč sporazumni dogovor staršev, če mati še ni uveljavila ustrezne pokojninske pravice in so izpolnjeni drugi predpisani pogoji. Pri znižanju starostne meje veljajo drugačna pravila. Oče lahko ugodnost uveljavlja, če je dlje časa prejemal nadomestilo iz naslova starševstva. Kadar sta oba starša izrabila enako število dni takšne odsotnosti, ima prednost mati. Enako načelo velja za posvojitelje.

Novi izračuni razkrivajo tudi vpliv vojaškega roka in daljšega dela

ZPIZ je osebni informativni pokojninski kalkulator že julija 2026 prilagodil določbam pokojninske reforme. Toda nadgradnja takrat še ni omogočala vnosa vseh osebnih okoliščin. Zavarovanci med drugim niso mogli upoštevati skrbi za otroke in služenja obveznega vojaškega roka. Razlog so bili zahtevni tehnični postopki in veliko število možnih različic izračunov. Zavod je septembra pojasnil, da nadaljuje optimizacijo sistema.

Nova nadgradnja je sledila oktobra. Storitev je bila zaradi tehničnih posegov od 12. oktobra začasno nedostopna, 15. oktobra pa je ponovno začela delovati. Pet dni pozneje je ZPIZ predstavil podrobnosti novih funkcionalnosti.

Kalkulator je na voljo prek portala Moj eZPIZ. Po prijavi lahko uporabnik na podlagi podatkov iz svojih zavarovalnih evidenc pripravi informativni izračun. Osebne okoliščine, ki jih želi upoštevati, vnese v simulacijo in primerja različne možnosti upokojitve.

Med njimi je služenje obveznega vojaškega roka. Zavarovancu lahko omogoči znižanje starostne meje ali višji odmerni odstotek. Pri prvi možnosti se upoštevata dve tretjini dejanskega trajanja vojaškega roka. Pri drugi je pomembno trajanje služenja. Za pet do manj kot devet mesecev se odmerni odstotek poveča za 0,8 odstotne točke, za devet do manj kot dvanajst mesecev pa za 1,2 odstotne točke. Pri najmanj dvanajstih in manj kot petnajstih mesecih znaša povečanje 1,6 odstotne točke. Za petnajst mesecev ali več sta predvideni dve dodatni odstotni točki. Istega obdobja služenja vojaškega roka ni mogoče uveljaviti za obe ugodnosti hkrati.

Novo orodje upošteva tudi zgodnjo vključitev v obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje. Leta 2026 se lahko za znižanje starostne meje upošteva vstop v zavarovanje pred dopolnjenim 18. letom starosti. Ta meja se bo od leta 2028 postopoma zviševala, leta 2035 pa bo dosegla 20 let.

Kalkulator omogoča dodatne izračune tudi za tiste, ki po izpolnitvi pogojev za starostno pokojnino ostanejo vključeni v zavarovanje.

Zavarovanci, ki pogoje prvič izpolnijo od 1. januarja 2026 dalje, lahko vnesejo poznejši datum prenehanja zavarovanja oziroma novo obdobje zavarovanja. Sistem nato izračuna vpliv ugodnejšega vrednotenja dodatne pokojninske dobe brez dokupa. Za vsakih šest mesecev ustrezne dodatne dobe zakon predvideva povečanje odmernega odstotka za 1,5 odstotne točke. Takšno vrednotenje je omejeno na tri leta.

Vse funkcionalnosti še niso na voljo. ZPIZ v naslednji fazi načrtuje dodatne izračune za zavarovance, ki so pogoje za upokojitev izpolnili že pred 1. januarjem 2026, vendar ostajajo vključeni v zavarovanje. Med njimi so lahko tudi prejemniki dela pokojnine, delne pokojnine ali sorazmernega dela pokojnine.

Zavod opozarja, da lahko zaradi povečanega zanimanja in velikega števila izračunov pridobivanje rezultatov traja nekoliko dlje.

Pri načrtovanju upokojitve bo treba upoštevati tudi prihodnje spremembe. Od leta 2028 se bosta splošni starostni meji postopoma zviševali za tri mesece letno. Leta 2035 bosta osnovna pogoja 62 let starosti ob 40 letih pokojninske dobe in 67 let starosti ob najmanj 15 letih zavarovalne dobe.

Odločitev, ki lahko vpliva na prihodnje prihodke

Za nekatere starše bo pomembneje, da se upokojijo prej. Drugi bodo želeli ostati zaposleni dlje in si zagotoviti višjo mesečno pokojnino. Razlike se lahko poznajo še vrsto let po zaključku poklicne poti. Poseben položaj imajo starši, ki so zaradi družinskih obveznosti prekinili zaposlitev ali delali krajši delovni čas. Pri tem je pomembno, za kakšno obliko dela oziroma zavarovanja je šlo. Za zakonsko urejen krajši delovni čas zaradi starševstva namreč veljajo posebna pravila pri izračunu pokojninske osnove. Od leta 2026 se ustrezne osnove iz takšnih obdobij preračunajo na polni delovni čas.

Na izračun lahko vplivajo tudi morebitna manjkajoča obdobja zavarovanja ali nepravilni podatki v evidencah ZPIZ. Informativni rezultat zato še ni odločba o priznanju pokojninske pravice. Ob nejasnostih lahko zavarovanci pridobijo individualno pojasnilo zavoda.

Za posameznika lahko izbira med zakonskimi ugodnostmi pomeni več let dela ali opazno razliko v mesečnih prihodkih. Nadgrajeni kalkulator mu omogoča, da te možnosti primerja, še preden sprejme odločitev o upokojitvi.